2015年只剩下最后十几天了，对于房贷族来说，明年1月1日起的银行利息调整将是个巨大福利。今年，央行进行了5次降息，五年期以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。但按照大部分房贷的利率调整规则，降息将在次年生效。据测算，贷款50万元20年还清，月供将减少350多元。
大多数银行会选择次年调息方式
今年，央行分别在3月11日、5月11日、6月28日、8月26日和10月24日五次降息，五年期以上商业贷款基准利率下调至4.9%。个人住房公积金贷款利率今年也经历了四次下调，五年期以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
“降息这么多次，为什么我每个月还款额没有变呢？”日前，市民杜先生致电本报广厦热线82205019询问。银行工作人员解释说，当初签订房贷合同时，约定的利率调整时间大多都是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年。
其实，市民在签房贷借款合同时，可以针对降息或者加息的情况，选择房贷利率调整方式。据介绍，调整方式有三种，其一是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
“不过，大多数银行默认是次年调整，这也是杜先生的还款额没有立即变化的原因。”该银行工作人员说。
20年贷50万元，每月少还三百多元
“今年的降息幅度是历年来最大的，明天开始大部分家庭的房贷压力都会有所降低。”资深置业顾问晓雨介绍，如果年底前央行不再进行利率调整，2016年1月1日开始，使用商业贷款的房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而使用公积金贷款的房贷族，贷款利率也将降低1个百分点。
以市民杜先生为例，其按商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按照今年年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，杜先生总共将需要支付37万元利息，每月还贷金额为3625.56元。
而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要3272.22元，总共的利息支付也降低至了28.5万元。两相比较，他将省下利息将近8.5万元。而每月的还款金额上，也要少353元
